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42家A股上市銀行中期業(yè)績披露收官，銀行零售貸款業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量有了最新數(shù)據(jù)支持，它如同一面鏡子，映照出當前銀行業(yè)面臨的復雜挑戰(zhàn)與潛在風險。

今年以來，為積極應對市場環(huán)境變化，疊加促消費等政策助力，不少銀行發(fā)力個貸業(yè)務。當前，銀行個貸業(yè)務尤其是消費貸、經(jīng)營貸內(nèi)卷加劇，價格戰(zhàn)如火如荼。激進營銷下，風險隱憂浮現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，當前上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)定，不過部分銀行上半年零售貸款領域不良貸款率有所抬頭。

多家銀行管理層在近期召開的業(yè)績說明會上表示，在接下來的一段時間里，零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控仍面臨挑戰(zhàn)，但風險穩(wěn)定可控。面對市場波動與風險挑戰(zhàn)，如何在追求業(yè)務發(fā)展的同時，精準鍛造業(yè)務發(fā)展與風險防控之間的微妙平衡術，成為各家銀行持續(xù)探索的話題。

消費貸、經(jīng)營貸陷入內(nèi)卷

今年以來，消費貸、經(jīng)營貸內(nèi)卷加劇。貸款利率普遍下降之余，不少銀行一邊通過發(fā)放優(yōu)惠券、拼團形式加大優(yōu)惠力度，一邊在貸款客戶滿足一定資質(zhì)要求下，增加授信額度。總體而言，為積極應對市場環(huán)境變化，推動業(yè)務持續(xù)發(fā)展，多家銀行將個貸作為展業(yè)重點之一。

從2024年中期業(yè)績數(shù)據(jù)來看，多家銀行個貸業(yè)務呈增長態(tài)勢，尤其是在經(jīng)營貸、消費貸方面。例如，截至6月末，工商銀行個人貸款比上年末增加1809.22億元，增長2.1%，盡管整體增幅不高，但個人消費貸款和個人經(jīng)營貸款分別實現(xiàn)了17.4%和16.7%的雙位數(shù)增長。農(nóng)業(yè)銀行個人貸款較上年末增長7.3%，個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款較上年末增長均超20%，分別為26.5%、28.4%。

另外，截至6月末，郵儲銀行個人消費貸款29293.40億元，較上年末增加705.99億元，增長2.47%。該行中期報告顯示，這主要源于全力支持居民剛性和改善性住房需求，打造數(shù)字化、智能化消費信貸產(chǎn)品體系和營銷模式，為客戶提供了便捷、優(yōu)質(zhì)的消費信貸服務。此外，該行上半年其他消費貸款利息收入同比增加12.04億元，增長8.52%，一定程度上抵消了利率下調(diào)對個人貸款利息收入的影響。

股份行個人信貸業(yè)務也呈現(xiàn)明顯增長態(tài)勢。截至2024年6月末，“零售之王”招商銀行個人消費貸款余額3777.45億元，較上年末增長25.27%;浙商銀行零售貸款(包括個人房屋貸款和個人消費貸款)2922.86億元，較上年末增長2.71%。

值得一提的是，面臨大行業(yè)務持續(xù)下沉、信貸資源競爭加劇的挑戰(zhàn)，城農(nóng)商行毫不示弱。上半年，寧波銀行持續(xù)發(fā)力消費信貸，截至6月末的個人貸款總額5231.48億元，比年初增長3.14%，其中個人消費貸款、個體經(jīng)營貸款余額分別為3318.15億元、990.82億元，均較上年末有所增加。截至6月末，蘇農(nóng)銀行個人經(jīng)營貸款、個人消費貸款分別為155.74億元、57.34億元，較上年分別增長1.76%、5.81%。此外，青農(nóng)商行、滬農(nóng)商行等個人貸款業(yè)務也呈增長態(tài)勢。

零售業(yè)務隱憂浮現(xiàn)

在系列促消費、加大普惠貸款投放背景下，銀行個貸業(yè)務價格戰(zhàn)如火如荼，激進營銷之時，市場愈發(fā)關注貸款的質(zhì)量問題。

今年上半年，上市銀行整體不良貸款率保持穩(wěn)定。42家A股上市銀行中，截至6月末，超四成銀行的不良貸款率較上年末呈下降態(tài)勢。其中，重慶銀行不良貸款率為1.25%，較上年末下降0.09個百分點，下降數(shù)最大。不過，也有約9家上市銀行的不良貸款率較去年末上升，其中西安銀行不良貸款率上升0.37個百分點，截至6月末，該行不良貸款率為1.72%。

西安銀行在2024年半年度報告中解釋稱，在經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化等趨勢下，受建筑、房地產(chǎn)、制造及批發(fā)零售等行業(yè)風險上升因素影響，該行信貸資產(chǎn)受到一定程度的質(zhì)量下遷和逾期率上升壓力。

盡管銀行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，但個人貸款業(yè)務領域的風險不容忽視。截至6月末，平安銀行個人貸款不良率1.42%，較上年末上升0.05個百分點。該行表示，部分個人客戶的還款能力仍處在恢復過程中，個人貸款不良率有所上升。青農(nóng)商行個人消費貸款不良率較上年末上升0.35個百分點。此外，部分銀行信用卡不良率繼續(xù)上行。業(yè)內(nèi)人士認為，需持續(xù)關注零售領域風險狀況。

“2021年以來，經(jīng)濟承壓，但上市銀行不良貸款率呈現(xiàn)逐步改善趨勢，主要是對公領域不良改善貢獻。今年以來社融增速回落，且前期小微支持政策逐步退出，銀行零售端風險暴露壓力明顯加劇，零售不良率上行，各項前瞻性資產(chǎn)質(zhì)量開始波動，預計下半年這一趨勢延續(xù)并逐步體現(xiàn)在不良率和撥備覆蓋率等指標上。”廣發(fā)證券銀行業(yè)首席分析師倪軍表示。

面臨零售領域風險，一些銀行采取了更為謹慎的風險管理策略。例如，上半年，青島銀行主動調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)貸款結(jié)構(gòu)和總量，截至6月末，該行個人消費貸款余額203.23億元，較上年末下降6.96%。另外，針對零售風險，興業(yè)銀行從產(chǎn)品設計、風控邏輯、流程管控、模型策略等方面優(yōu)化零售信貸全流程管控，嚴格零售交叉違約認定，不斷夯實零售信貸基礎管理工作，提升零售風險防控。

整體風險可控

在上市銀行近日召開的2024年中期業(yè)績說明會上，資產(chǎn)質(zhì)量成為投資者普遍關切的話題之一。多家銀行管理層表示，在接下來的一段時間里，零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控仍面臨挑戰(zhàn)，但風險穩(wěn)定可控。

郵儲銀行副行長徐學明表示，上半年信貸整體呈現(xiàn)出零售貸款弱于公司貸款的格局。“較上年末而言，截至6月末，我行公司貸款增長9.9%，個人貸款增長4.86%，公司貸款增速高于零售貸款5.04個百分點。作為一家典型的零售銀行，零售信貸增速低于5%，這個在歷史上是不多見的。”徐學明說。

零售業(yè)務轉(zhuǎn)型壓力來自哪里?平安銀行行長冀光恒在業(yè)績說明會上介紹，零售業(yè)務的主要壓力源于風險，風險則源于缺乏自營渠道。關于零售業(yè)務盈利失速的原因，冀光恒解釋，這是由于該行主動摒棄千億元級高風險零售資產(chǎn)，給營收帶來了較大沖擊。“不過，從內(nèi)部管理數(shù)據(jù)上看，當前零售貸款余額凈增趨勢、不良生成等指標已有企穩(wěn)好轉(zhuǎn)跡象。”冀光恒說。

另外，浙商銀行行長助理、首席風險官潘華楓表示，部分小微企業(yè)和零售客戶還款能力面臨考驗。受當前經(jīng)濟環(huán)境及房價下跌影響，部分小微企業(yè)和零售客戶的信用風險上升趨勢延續(xù)，這也是資產(chǎn)質(zhì)量所面臨的風險壓力來源之一。

“預計下半年及未來一段時間，不良率、關注率、逾期率還會略有上升，但是整個零售信貸的風險是穩(wěn)定可控的。”招商銀行副行長王穎認為，針對下一階段零售信貸業(yè)務，房貸業(yè)務方面，二手房是招行一個新發(fā)力點，小微和消費貸也是重要品種。在信用卡業(yè)務中，新的發(fā)力點是分期業(yè)務，包括汽車分期、新能源汽車分期。

浦發(fā)銀行黨委副書記、副行長、董事會秘書謝偉表示，在零售業(yè)務領域，該行將牢牢把握促消費政策，加大零售信貸投放力度，關注居民的差異化需求，在做好金融服務的基礎上，提高資金沉淀率和留存率。